Se tienen semanas suficientes y la Ley 73 está garantizada. El único problema real es de vigencia: no faltan semanas, no falta régimen — falta mantener vigencia activa en los últimos meses previos al retiro.
Zona roja: gap de ~100 días. Puntos verdes: ventanas de inicio de cotización por escenario. La ruta mínima (sep 2028) solo cubre el gap. Las rutas A, B y C además fortalecen la pensión.
Referencia con SBC actual ($1,025.49/día), sin cotización adicional al tope.
| Edad de retiro | % Ley 73 | Pensión bruta | ISR | Pensión neta/mes | Factible |
|---|---|---|---|---|---|
| 60 años (dic 2028) | 75% | $23,381 | $0 | $23,381 | ⚠ Condicional |
| 61 años (dic 2029) | 80% | $24,940 | $0 | $24,940 | ✓ Sí |
| 62 años (dic 2030) | 85% | $26,499 | $0 | $26,499 | ✓ Sí |
| 63 años (dic 2031) | 90% | $28,057 | $0 | $28,057 | ✓ Sí |
| 65 años (dic 2033) | 100% | $31,175 | $0 | $31,175 | ✓ Sí |
* A los 60: condicional a resolver el gap. Sin estrategia adicional de cotización al tope.
Se modelan cuatro rutas según el momento de inicio de cotización con ingreso alto reconocido (referencia: 25 UMA = $2,932.75/día). No se asume que M10/PTI y M40 funcionen igual. La estimación parte del supuesto de cotización reconocida con ingreso alto, lo que puede mejorar el promedio salarial de las últimas 250 semanas y, en consecuencia, la pensión estimada. En términos de planeación, una reincorporación más temprana con ingreso alto reconocido por IMSS puede fortalecer el promedio salarial y elevar la pensión estimada frente a la ruta mínima.
| Estrategia | Inicio | Meses | Costo total | Pensión est. 60 (75%) | Δ vs mínima | Pensión crit. 61* (80%) | Δ esperar | ROI/Payback |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ruta mínima | Sep 2028 | 3 | $38,800 | $25,641 | — | $32,170 | +$6,529 | — |
| Esc C — Ene 2028 | Ene 2028 | 12 | $155,100 | $32,419 | +$6,779 | $39,401 | +$6,982 | ~70% / ~17m |
| Esc B — Jul 2027 | Jul 2027 | 18 | $232,700 | $36,938 | +$11,298 | $44,221 | +$7,283 | ~70% / ~17m |
| Esc A — Ene 2027 | Ene 2027 | 24 | $310,300 | $41,457 | +$15,817 | $49,041 | +$7,584 | ~70% / ~17m |
* Criterio "61 años" JP = 60a + 6m + 1d (27/jun/2029, 80%). Requiere 6 meses adicionales de cotización y 6 meses sin cobrar pensión.
Nota metodológica: Para fines de planeación, este análisis modela escenarios de cotización al tope. Los costos mostrados son aproximaciones de referencia y no cuotas oficiales definitivas. El costo real dependerá de la vía de reincorporación, del ingreso efectivamente registrado ante IMSS y de la determinación aplicable al momento del trámite.
Nota técnica: La Modalidad 10 / PTI calcula el aseguramiento con base en el ingreso mensual registrado, dentro de los límites permitidos por IMSS, mientras que la Modalidad 40 corresponde a un esquema distinto de continuación voluntaria. Los costos mostrados deben leerse como aproximaciones de planeación y no como cotizaciones finales. El costo mensual de referencia (~$12,900) está sujeto a validación según la vía de reincorporación elegida y el ingreso efectivamente registrado ante IMSS.
Explorar estrategia:
Ruta mínima — Sep 2028 · 3 meses
Esc C — Ene 2028 · 12 meses al tope
Esc B — Jul 2027 · 18 meses al tope
Esc A — Ene 2027 · 24 meses al tope
El criterio JP de "61 años" (27/jun/2029) aplica 80% vs 75% a los 60. Esperar implica 6 meses más de cotización (~$77,400) más el costo de oportunidad de no cobrar pensión durante ese periodo.
| Estrategia | Pensión 60 años 75%, dic 2028 |
Pensión crit. "61" 80%, jun 2029 |
Δ mensual por esperar | Costo adicional (cot. + OC) | Payback de esperar |
|---|---|---|---|---|---|
| Ruta mínima | $25,641 | $32,170 | +$6,529 | ~$231k | ~35 meses |
| Esc C — Ene 2028 | $32,419 | $39,401 | +$6,982 | ~$272k | ~39 meses |
| Esc B — Jul 2027 | $36,938 | $44,221 | +$7,283 | ~$299k | ~41 meses |
| Esc A — Ene 2027 | $41,457 | $49,041 | +$7,584 | ~$326k | ~43 meses |
OC = costo de oportunidad (pensión no cobrada durante 6 meses de espera). El payback de esperar es mayor en los escenarios de mayor pensión porque el costo de oportunidad es más alto.
| Prioridad | Acción | Plazo | Impacto |
|---|---|---|---|
| 1 — URGENTE | Confirmar y resguardar doc. IMSS con fecha oficial de conservación | Inmediato | Base legal del caso |
| 2 — DECISIÓN | Elegir estrategia según liquidez: mínima, Esc C, B o A | Pronto | Define costo y pensión esperada |
| 3 — IMPORTANTE | Iniciar cotización al tope según estrategia elegida | Según escenario | Mejora SBC y asegura vigencia |
| 4 — IMPORTANTE | Darse de alta antes del 17/sep/2028 (obligatorio) | 2028 | Cubre gap, llega vigente |
| 5 — SEGUIMIENTO | Validar requisitos administrativos con anticipación | Previo al alta | Evitar errores de trámite |
El caso no está perdido. Se tienen semanas suficientes y la Ley 73 está garantizada. El único problema real es el gap de ~100 días entre el vencimiento de conservación (17/sep/2028) y la edad de retiro (26/dic/2028).
Ruta mínima obligatoria: reincorporarse antes del 17/sep/2028 y cotizar ~3 meses. Pensión estimada: ~$25,641/mes. Es el piso necesario en cualquier escenario.
Estrategia de fortalecimiento: en términos de planeación, una reincorporación más temprana con ingreso alto reconocido por IMSS — ene 2027 (Esc A), jul 2027 (Esc B) o ene 2028 (Esc C) — puede fortalecer el promedio salarial y elevar la pensión estimada hasta ~$41,457/mes, con ROI referencial ~70% y payback ~17 meses vs inversión adicional sobre la ruta mínima.
Criterio "61 años": esperar a jun 2029 sube la pensión ~$6,500-$7,600 adicionales por mes, pero el payback de esperar es 35-43 meses — mayor que el de cotizar al tope. La decisión es personal y financiera.
Estimaciones de planeación. El IMSS determina derechos y montos finales.